P2P車貸業務的紅與黑

来源:    作者:笔名    2019-12-07

P2P车贷业务的红与黑

[摘要]随着大资本的密集涌入、新平台的接连而起、实力搅局者的频频出现,P2P行业的日子开始不那么好过了面对竞争日趋白热化的行业,大部分后来者都放弃进攻格局初定、资本密布、大

随着大资本的密集涌入、新平台的接连而起、实力搅局者的频频出现,P2P行业的日子开始不那么好过了面对竞争日趋白热化的行业,大部分后来者都放弃进攻格局初定、资本密布、大佬遍地的原始市场,专心耕耘细分领域众多细分市场中,又以车贷最为火热

相关数据显示,全国范围内以车辆抵押(或质押)借款为主要业务的P2P平台已突破200家,并且有不断攀升之势以广东省为例,光是深圳就有不下10家专注车贷的P2P公司

车贷之红缘何市场青睐

对于投资人来说,车贷产品是琳琅满目的P2P理财产品中较吸引人的一种 第一,利率较高这几年,P2P行业已经出现过两三轮的降息潮,目前年化收益率普遍在14%左右,规模较大的主流平台甚至远低于14%在这种对比下,车贷产品的收益就显得尤为可观,基本高于行业平均值

第二,期限较短P2P行业虽然发展得快,但监管缺失、乱象丛生也是不争的事实,这就导致了投资人对市场的信任度有待商榷反映在投资选择上,投资人普遍不愿意过多地投资一些中长期的理财产品,而是偏好短期产品因此,借款期限一般为个月的车贷产品就成了投资人的较佳选择

第三,小额灵活车辆抵押标的借款额度一般为汽车估值的50%-70%,因此绝大多数P2P平台上的车辆抵押标额度在5万-10万投资这种小额标的,投资人可以分散资金,等同于分散了风险说句不好听的,就算某个标的出现问题,也不至于一篮子的鸡蛋都打破了

车贷之黑风险始终存在

目前看来,P2P平台的车贷业务尚属于上升阶段一是我国汽车保有量的持续增长,与汽车相关的业务前景巨大;二是汽车抵押借款额度较小,银行这样的传统金融机构看不上,不屑去做,这也意味着民间车贷市场大有可为但是,不论是什么形式的抵押物、多少额度的借款

,究其根本,都具备一定的风险性

从投资人的角度来说,风险的大小由平台的风控手段强弱来决定因此,下面我们将从平台的风险控制角度出发,简单探讨P2P平台做车贷业务的风险性第一,动产抵押物的风险如果以抵押物的流动性来判定标的风险大小,那么房产(红本抵押)借款的风险明显低于车辆抵押借款对于风控方而言,不动产属地固定,流动性差,利于实地监管而车辆的流动性极大,尤其是车辆抵押(押证不押车)的模式,更是给某些骗贷分子可乘之机有人说,风控人员会在车上装GPS啊,实时跟踪车辆既然这GPS能装上去,总有人会想办法把它拆下来

第二,借款人的道德风险在络借贷中,道德风险主要表现为恶意骗贷、重复借贷等,而在车辆抵押模式中较常出现的就是重复借贷由于押证不押车的模式并不改变抵押人对抵押物的占有形态,也就是说抵押人对抵押物依然拥有保管权,甚至支配权举个例子,某人把车辆以抵押形式抵给A平台,成功借款;随后又找到B平台,以同样的方式借款这就是重复借贷现象一旦借款人出现还款困难,平台在处理坏账之余,还将面临抵押物的处置纠纷,无疑增加了风控成本但是总体而言,由于车贷属于小额标,平台只要严格把关,风控难度并不如想象中那么大另外,只要坏账没有大面积的集中爆发,偶有一两个项目出现回款困难,也不至于对平台造成毁灭性的打击

中国社科院发布的有关报告认为,未来十年城镇居民每百户汽车拥有量将接近60辆另一方面,从车贷业务的核心特点上看,车辆抵押借款本身具备小额、分散的特点,十分契合互联时代的理财投资原则假设在未来,我们得以建立民间征信系统,打破信息壁垒,在这样的大环境下,一个拥有完整的风险控制体系、详尽的信息披露制度、严格的车辆评估标准的P2P平台,势必能够在车贷市场大有可为

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